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曾渊沧的博客

香港知名投资理财专家曾渊沧独家博客

 
 
 

日志

 
 

存款保障50万元最合适  

2009-05-05 09:30:57|  分类: 默认分类 |  标签: |举报 |字号 订阅

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一场金融海啸,改变了全球人们对风险这个意识的认识,迫人类对财富投资风险进行再认识。过去我们对风险的认识,只是市场价格的起起落落,买股票、买债券,都以股价、债券价格的升跌为风险的衡量标准。可是,今日我们面对的是血本无归式的风险,而不是简单的价格变化罢了,现在我们最担心的是银行破产。很多年前,香港没有银行存款保障为银行破产赔偿,结果是银行两极化,强者越强、弱者越弱,最后汇丰银行一行独大。后来,有人提出存款保障,汇丰很自然反对,因为这样会影响汇丰的生意,一些市民可能会因为小银行付更高的利息而转存小银行。而且,羊毛出在羊身上,存款保障不是免费的,是要付保费的,最后,讨价还价,存款保障计划推出了,保障的上限是10万港元。一场金融海啸,东亚银行出现挤提,雷曼兄弟破产,香港特区政府推出了所有银行的存款100%保障的安排,稳定人心。但是,百分百的存款保障终非长远之计,只是权宜之策,将来必须恢复正常的存款保障。可是,有了世界第4大投资银行雷曼兄弟破产的先例,有AIG、花旗银行这两家世界最大的保险集团与银行也面临破产的危机,理论上大的银行也可能倒闭。

 

保障额太高未必是好事

 以前,人们相信有钱于大银行比较安全,但是,今日人们不再相信任何大小银行,也因此,在现在重新检讨原有的存款保障计划的保障金额是否合时的,当然羊毛出在羊身上。如果大幅提高保障金额而导致保费大幅提高,最终是存款人收到的利息会少一些,银行会将保费的成本转嫁给存款人。多少才合适?香港存款保障委员会近日准备了一份咨询文件,详列如果保障金额为10万元、20万元、50万元、80万元与100万元的保障范围与成本。10万元的保障范围是76.9%的存款人,11%的总存款额;50万元的保障范围可提高到90.9%存户;80万元增加至93.8%。但是,50万元保障的每名存款人的边际成本是1193元,而80万元则激增至6785元,成本增加,银行转嫁成本,存款人所能得到的利息自然会减少,因此看来50万元该是最合适的。中铁(390)与中铁建(1186)公布今年第一季度盈利,中铁增加87%,中铁建增加34%,中央政府的基建投资已经有立竿见影的效果。

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